Россияне пока предпочитают дорогие кредиты

Нравится

По состоянию на 1 мая 2015 г. физические лица были должны банкам 10,5 трлн руб. по рублевым кредитам и еще 240,7 млрд руб. по кредитам, номинированным в валюте, сообщает Центральный Банк. То есть каждый гражданин, включая детей и стариков, в среднем должен банку около 80 тыс. руб.

Хотя самыми большими по суммам являются кредиты под залог жилья, суммарная задолженность по ипотеке составила лишь 3,7 трлн руб. То есть на них приходилось лишь всего лишь чуть более трети долга россиян.

Парадокс в том, что именно кредиты под залог жилья являются самыми дешевыми. Так, по данным исследовательской компании Frank RG, только с апреля по июнь максимальные ставки по ипотеке сократились более, чем на 1 процентный пункт до 21,03% годовых, а минимальные ¬упали до 12,2% годовых. Средневзвешенная ставка при этом, по данным ЦБ, с начала года не поднималась выше 14,7%, а к июню даже опустилась до 13,5% годовых, тогда как в средневзвешенные ставки по кредитному портфелю в целом превышают 21% годовых.

Справедливости ради стоит отметить, что ставки на остальные кредиты в это время тоже снижались – и по автокредитам, также обеспеченным залогом, согласно данным Frank RG, минимальные ставки оказались даже ниже, чем по ипотеке, опустившись в июне до 11,7% годовых. Но максимальные ставки автокредитования все равно остаются выше, вплоть до 29%. А по остальным типам – кредитам наличными и кредитным картам, ставки не опускались ниже 23,6%, на максимуме с легкостью превышая 40% годовых.

При этом граждане платят по ипотеке аккуратно – в целом по стране просроченная задолженность по ней не превышает 1%. Всего же за гражданами числится просрочки на целых 7,4% от портфеля, не считая штрафов и пеней. Почти 800 миллиардов рублей не удалось вернуть банкам в срок – а ведь Центральный Банк считает только просроченные платежи, тогда как штрафы, пени и повышенные ставки в случае просрочки зачастую распространяются на весь оставшийся долг.

В итоге, по оценкам коллекторов, суммарная проблемная задолженность, «висящая» сейчас на россиянах, уже давно перевалила за триллион. И, как мы видим, практически целиком она приходится на дорогие – а порой и очень дорогие кредиты.

Эта картина абсолютно не соответствует ситуации на развитых рынках. У американских домохозяйств огромные долги – на конец марта, по данным New York Federal Reserve, они достигли 11,9 трлн долларов. Однако из них на ипотеку приходится почти 70% – то есть даже по низким, американским ставкам, американцы предпочитают платить меньше. В данном случае речь идет примерно о 4% годовых – причем даже такие ставки в какой-то момент оказались для некоторых непосильными, что и проявилось в ходе знаменитого ипотечного кризиса 2008-2009 годов. Что уж говорить о россиянах? Конечно, суммарные долги наших сограждан не исчисляются триллионами долларов – но и средний доход домохозяйства в России далек от американских 50 тыс. долларов в год. То есть в целом параметры примерно сопоставимы – у них в долларах, у нас в рублях – вот только ставки по нашим, отечественным кредитам больше в 5-10 раз. Потому что россияне предпочитают не дешевую ипотеку, а безумно дорогие кредитные карты.

Причины, по которым так случилось, понятны: большинство жителей России небогато, и даже на первый взнос по ипотеке накопить удается слишком немногим. А когда тебе предлагают деньги «здесь и сейчас», да еще по «льготной» ставке или вообще «бесплатно», отказаться сложно. Понимание, что на деле такие кредиты обходятся слишком дорого, приходит позже. И тогда уже кредит под залог жилья – его еще иногда называют «обратной ипотекой» – становится одной из последних возможностей погасить остальные кредиты и вернуться хотя бы к приемлемому уровню выплат. Так что нет худа без добра – хотя и такими жесткими методами, но жизнь сама приближает российский кредитный рынок к мировым стандартам, и доля ипотеки на нем медленно, но растет. А значит, со временем сограждане будут платить по кредитам меньше.