Что лучше заложить?

Нравится

Когда возникает риск нехватки денег – а у многих из нас, увы, такой риск существует едва ли не постоянно – с ним нередко приходит ложное спокойствие: «есть ведь машина, антиквариат, золото – всем понятные ценности, при случае отдам их в залог и как-нибудь выкручусь».

На деле это – одно из самых опасных заблуждений, опаснее него, наверное, лишь идея взять «бесплатную» кредитную карту. Дело в том, что банки, как правило, даже автомобиль не воспринимают, как подходящий залог. Ведь при залоге автомобиля никто не отвозит его на специальную стоянку – ее содержание и связанные с таким хранением процедуры и риски не окупятся никаким кредитом. Конечно, сейчас начала действовать единая нотариальная регистрация залогов движимого имущества, т.е. автомашин. Но она вызывает массу вопросов, наличие которых не снижает риски банка, ведь продать заложенную машину без его ведома стало немного сложнее. Хотя все же можно.

Кроме того, поскольку машина остается у владельца, он продолжает на ней ездить. И она в любой момент может разбиться, сломаться или быть украдена. Таким образом, принимая автомобиль «как бы в залог», на деле банку приходится надеяться лишь на добросовестность заемщика – то есть залог теряет смысл.

Соответственно, все эти риски будут «зашиты» в ставку кредита, и она будет немаленькой. Кроме того, банков, занимающихся таким кредитованием, немного, и клиенту, как правило, деваться некуда – а значит, и за это с него тоже можно взять денег.
Наконец, автомобиль – не коллекционное вино, и со временем может только дешеветь. А это значит, что если под залог автомобиля и можно получить какую-то сумму, она однозначно будет намного ниже его реальной стоимости, и банк даст эти деньги лишь на небольшой срок, хотя бы даже и под очень жесткие проценты.

И не надо питать иллюзий, глядя на ситуацию с автокредитованием. Начнем с такого нюанса: про машину в автосалоне наверняка известно, что она никогда не была украдена и что ее в итоге не придется возвращать прежнему владельцу. А вот про машину в частных руках такой уверенности может и не быть.

Главная же разница в том, что у получателя автокредита, как правило, есть свободные деньги на первый взнос. И даже если он их собрал в долг, это означает, что кто-то еще, кроме банка, этому человеку тоже поверил. То есть гораздо больше оснований рассчитывать, что он и дальше сможет платить.

А вот человек, предлагающий автомобиль в залог, явно испытывает финансовые трудности. И отношение к нему совсем другое – и по сумме кредита, и по ставке.

Еще более жесткое отношение у банков к другим залогам. Конечно, в природе существует все, что угодно – на необъятных просторах России известны даже банки, принимающие в залог скот на выпасе и прочие нетривиальные вещи. Но в целом банки – крайне бюрократизированные структуры, предпочитающие работать по шаблону. То есть в 99% случаев банк имеет стандартный и понятный механизм оценки.

Ограничение видов залога важно для банка, потому что в таком случае ему не приходится тратиться на избыточное обучение персонала. Если с машинами еще туда-сюда, то с антиквариатом что делать? Нанимать в штат эксперта? Та же проблема и с драгоценностями: если клиент хочет, чтоб золото приняли как лом, то для этого есть ломбард. А оценивать художественную ценность банк не будет.

Любой «нестандарт» для банка означает рост издержек и рисков. Чем меньше стандартизация, тем выше риск завышения оценки со стороны менеджера, получившего взятку от клиента.

В итоге у банка разговор короткий: для физического лица, кроме недвижимости, приемлемым залогом могут считаться, разве что, высоколиквидные ценные бумаги – если они у кого-то есть, или валюта. Расчет на любой другой вид залога – эксперимент, ведущий, в лучшем случае, к потере времени.

И если у вас вдруг этого лишнего времени нет, лучше не рисковать и сразу выбрать наиболее вероятный, да к тому же еще и наиболее дешевый вариант: залог жилья. Впрочем, и здесь стоит заранее учесть все нюансы: чем более типовым является объект, тем больше шансов, что денег за него дадут много, быстро и по низкой ставке.