Как формируется кредитная история и можно ли ее исправить?

Нравится

Сегодня при выдаче практически любого кредита банки просматривают кредитную историю (КИ) потенциального заемщика. Ее состояние является решающим при принятии решения о кредитовании. Потому интерес к тому, что такое кредитная история, как она создается и можно ли ее исправить, в последние годы заметно вырос. Попробуем найти ответы на все эти вопросы.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это досье заемщика, содержащее сведения о его кредитах и о том, как добросовестно он их погашал. Если вы никогда не кредитовались, то у вас, соответственно, нет КИ. Хранением такой информации занимаются специальные компании, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России работает около 23 БКИ, но банки чаще всего пользуются услугами пяти из них. В кредитной истории присутствует следующая информация:

персональные данные заемщика (ФИО, данные паспорта, налоговый код и т.п.);
дата получения кредита, его размер и сумма процентов, которые необходимо было выплатить за пользование деньгами;
факты нарушения сроков внесения очередных платежей по кредиту;
сведения о судебных разбирательствах по вопросам погашения долгов ;
факты изменения условий кредитного договора;
индивидуальный кредитный рейтинг заемщика.

В КИ есть и конфиденциальная часть, доступ к которой имеет только сам заемщик. В ней хранятся сведения о том, кто и когда интересовался его досье, а также о кредиторах заемщика.

Как формируется кредитная история заемщика?

Данные, из которых состоит КИ гражданина, в Бюро кредитных историй передают кредитно-финансовые организации. Потому прежде чем заключить договор кредитования, банк берет согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. Законодательство обязывает банки, а также МФО и кредитные союзы передавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ. Сведения должны быть переданы в течение 10-ти дней с того момента, когда произошло событие, информация о котором должна быть включена в КИ.

Бюро КИ – коммерческая организация и сотрудничество с ней для банка платное. Потому кредиторы чаще всего работают с одним-двумя БКИ, куда передают данные о заемщиках и откуда запрашивают информацию о потенциальных должниках. Кредитная история находится в базе данных в течение 10-ти лет с момента внесения в нее последних данных, после чего она удаляется. Существует отдельный реестр для регистрации БКИ и только занесенные в него организации могут сохранять и обрабатывать кредитную информацию о компаниях и гражданах.

При Центробанке России работает Центральный каталог кредитных историй, где накапливаются сведения о существующих досье и о том, где они хранятся. Если вы не владеете информацией о том, в какое БКИ банк передал вашу историю, то вы всегда можете узнать это из Центрального каталога прямо на сайте Банка России. Однако для обращения за такой информацией вам необходимо будет ввести специальный код, который присваивается при получении первого кредита.

Что такое плохая кредитная история и можно ли ее исправить?

Плохой называют такую КИ, в которой присутствуют факты нарушения кредитного договора. Это в частности:

просрочки по выплате тела кредита и процентов по нему;
периоды длительного непогашения кредита;
непогашенные долги, штрафы и пени по ним, а также судебные разбирательства.

Если наличие нерегулярных и незначительных просрочек оставляет шанс на получение кредита, пусть и на более жестких условиях, то длительные периоды просрочек в исполнении обязательств и незакрытые долги, как правило, означают автоматический отказ.

На заре кредитования в России многие заемщики еще не умели планировать свои расходы и не знали о существовании кредитных историй. Потому просрочки допускали и те, кого нельзя отнести к категории неблагонадежных заемщиков. Однако при попытке взять ипотеку или автокредит такие ошибки часто становятся причиной отказа. Это привело к тому, что запрос «как исправить кредитную историю» стал сегодня одним из самых популярных в финансовом сегменте интернета.

Здесь необходимо четко понимать, что вносить изменения в кредитное досье задним числом нельзя. Сделать это не могут ни сотрудники банков, ни даже сотрудники БКИ за крупную сумму денег. Если бы это было возможно, то КИ как инструмент проверки репутации должников просто потеряла бы свою актуальность. Кредитное досье можно улучшить путем получения новых кредитов и своевременного их погашения. Если вы допускали просрочки по потребительскому кредиту, то их значение для банка можно снизить. Для этого вам следует взять после него еще несколько подобных кредитов и своевременно их погасить.

Кроме того, вы можете улучшить свое кредитное досье, избавив его от ошибок. К примеру, если в банке забыли передать в БКИ сведения о погашении кредита, то в КИ он будет по-прежнему незакрытым. Чтобы исправить такую ошибку следует обратиться в банк, где вы брали кредит и попросить его отправить недостающие сведения в БКИ. Как бы то ни было, помните о том, что не портить намного проще и важнее кредитную историю, чем затем напряженно ее исправлять.