Кредитный договор

Нравится

Заключение кредитного договора – этап не менее важный, чем выбор правильных параметров и условий займа. Зачастую клиенты пренебрегают тщательным изучением этого документа – это распространенная оплошность, которая может дорого стоить. Не повторяйте чужих ошибок и внимательно изучайте кредитный договор перед его подписанием, ведь это документ, который фиксирует ваши взаимоотношения с банком и определяет права и обязанности сторон.

Ключевые моменты

Первое, что нужно сделать перед заключением договора – проверить корректность внесенных данных и соответствие всех условий кредита, тем, которые были анонсированы вам перед подписанием, и с которыми вы согласны. Вашего внимания требует следующая информация:

наименование организации, контактная информация, юридический адрес;
срок кредита;
процентная ставка. Она должна соответствовать, той, по которой вам рассчитывали ежемесячный платеж и включатся со дня выдачи средств, а не заключения договора;
сверьте валюту и сумму кредита. Эти данные должны быть указаны прописью и цифрами и совпадать с суммой в графике и реально выдаваемой на руки;
удостоверьтесь, что в договоре прописана эффективная (полная) его стоимость. Если такой информации нет, вы вправе потребовать ее внесения или отказаться от подписания такого документа;
обратите внимание на дату ежемесячных платежей, по каким числам нужно вносить средства. Здесь может крыться подвох, так как в договоре обычно указывается крайняя дата, до которой нужно осуществить платеж. Учтите, что в некоторых банках средства поступают на счет не сразу, а по истечении нескольких дней от 1 до 5, а, следовательно, если оплата пройдет в крайнюю дату, то кредит выйдет на просрочку. Этот момент стоит уточнить;
проверьте наличие графика погашений и сверьте, совпадает ли его тип с прописанным в договоре (аннуитетный или дифференцированный). В нем должны быть расписаны и расшифрованы ежемесячные платежи, комиссии и прочие расходы;
сверьте реальную процентную ставку в договоре и графике погашения, который является приложением к договору;
ознакомьтесь с расходами, связанными с выдачей и обслуживанием кредита;
обязательно удостоверьтесь, какие виды обеспечения предполагает кредит. Если он беззалоговый, то это тоже должно быть отражено.

Какие еще нюансы требуют от вас внимания при заключении договора?

Помимо ключевых, договор содержит еще и дополнительные условия и определяет обязанности заемщика и кредитора. Такие условия также могут влиять на финальную стоимость займа и должны быть обязательно учтены. Для этого:

ознакомьтесь с условиями досрочного погашения. Выясните технические и финансовые аспекты. Банк не имеет права ограничивать сроки и суммы досрочных платежей. Лучше выбирать тех кредиторов, которые не устанавливают мораториев и комиссий за досрочное погашение;
обратите внимание на штрафы за просроченный кредит, порядок их начисления и способы взимания долга. Банк имеет право списывать средства со всех счетов клиента, если это прописано в договоре. Также на его основании, банк может предъявлять имущественные права на собственность заемщика;
ознакомитесь с правами кредитора. Банк может самостоятельно изменять процентную ставку, в случаях, предусмотренных в договоре, требовать досрочного расторжения договора с полным погашением кредита и процентов за весь период действия документа, в случае неисполнения заемщиком обязательств, в том числе связанных с сохранностью залога. Должно быть указано, что банк обязан письменно уведомить вас не менее, чем за 14 дней до вступления изменений в силу и подписать с вами дополнительное соглашение;
обратите внимание на так называемые формальные пункты договора, например, о поручителях, согласии супруга (и), наличии финансовых обязательств перед третьими кредиторами и пр. Если по кредиту возникнет судебное разбирательство, и выясниться, что заемщик ввел кредитора в заблуждение по поводу своих обязательств, он может подвергнуться уголовному наказанию;
изучите дополнительные условия. Например, если в кредитном договоре не указано, что вы обязаны заключить договор личного страхования или застраховать предмет залога, но банк утверждает, что это обязательное условие, вы имеете полное право отказаться от какой-либо страховки;
обратите внимание на пункты, где указана ваша обязанность уведомлять банк об изменениях ваших данных и контактной информации в сроки, установленные законодательством.

Сейчас законодательство четко регулирует договорные отношения между кредитором и заемщиком и обязывает кредитные организации делать прозрачные договора, без скрытых комиссий и плат, четко оговаривать платность и предоставлять эти документы в доступном для восприятия формате, без мелкого шрифта и завуалированных условий. Но стоит отметить, что не все банки соблюдают такие принципы.

Законодательно банкам запрещено взымать плату и дополнительные комиссии за обслуживание и ведение ссудных счетов, внесение средств через кассу и досрочное погашение кредита. Такие нарушения предусматривают административную ответственность согласно 2 части статьи 14.8 КРФ об административных правонарушениях.

Стоит обратить внимание и на такой вид договоров, как Договор о публичной оферте. В этом случае на сайте банка размещается основной договор с указанием всех базовых условий, а акцептом или согласием с ним заемщика является подписанная им заявка или заявление на выдачу кредита. Такой подход часто применяется при выдаче кредитных карт. В этом случае банк должен предоставить условия кредитного продукта в виде приложений к договору оферты, графики погашения, памятки по оплате и пр.

Избежать неприятных сюрпризов поможет сотрудничество с проверенными банками, имеющими отличную репутацию и отзывы. Но в любом случае, внимательное изучение кредитного договора перед его подписанием убережет вас от возможных неприятностей и лишних трат.