Кредитные каникулы

Нравится

Во время выплаты какого-либо денежного займа в жизни должника могут произойти неприятные события, последствием которых будет уменьшение дохода. А снижение платежеспособности для людей, выплачивающих кредит, очень опасно, поскольку это может стать причиной задолженности. Сегодня многие банки предоставляют заемщикам, испытывающим проблемы с финансами, возможность взять отсрочку по текущему долгу.

Что представляют собой кредитные каникулы

Отсрочка по какому-либо денежному займу – это небольшой перерыв в выплате средств, который дается должникам, испытывающим серьезные проблемы с деньгами. Взять каникулы во время действия кредита, значит, перестать на время погашать соответствующий долг. Продолжительность действия отсрочки зависит от разных факторов, но основным является причина значительного снижения платежеспособности должника.

В большинстве банков оформить кредитные каникулы можно на срок не более 12 месяцев. Но получить такую длительную отсрочку достаточно сложно, для этого у заемщика должны быть очень серьезные причины. Средний срок действия перерыва в выплате заемных средств составляет около 3 месяцев. Возможность взять отсрочку по кредиту банки, как правило, предоставляют бесплатно, но сам процесс ее оформления может потребовать расходов со стороны должника.

Какая бывает отсрочка по кредиту

Когда доход заемщика не позволяет ему выплачивать текущий долг, и банк разрешает сделать перерыв в его погашении, то оформляется один из двух видов каникул.

1. Полный перерыв. В таком случае заемщик на установленный банком срок освобождается от всех взятых им обязательств. Другими словами, должник полностью перестает ежемесячно вносить платежи по займу. А банк, в свою очередь, прекращает начисление процентов на сумму долга.

2. Частичные каникулы. Если отсрочка предоставляются в такой форме, то должник прекращает погашать не весь кредит, а какую-то его часть – либо проценты, либо «тело».

Как правило, заемщик самостоятельно выбирает, как именно он будет отдавать долг банку. Когда срок действия частичных каникул истекает, то схема погашения становится прежней. После повышения платежеспособности заемщик продолжает возвращать полученные денежные средства на тех же условиях, что действовали до оформления отсрочки.

В каких случаях заемщиков отпускают на каникулы

Главным основанием для одобрения заявки на отсрочку по кредиту является значительное уменьшение финансовых возможностей должника. Следовательно, уйти в так называемый кредитный отпуск могут заемщики, которые в силу определенных обстоятельств не в состоянии погашать долг. Однако, важное значение для банка имеют конкретные причины снижения кредитоспособности. В частности, банки на время освобождают клиентов от выполнения обязательств в следующих случаях:

• увольнение с работы, которая была основным или единственным источником дохода;
• крупные денежные расходы, связанные с различными несчастными случаями, в том числе стихийными бедствиями;
• проблемы со здоровьем;
• резкое сокращение дохода;

Нужно отметить, что банки также могут предоставить должнику каникулы, если его призывают на срочную службу в армию. В таких случаях срок отсрочки максимально длинный – 1 год, ведь именно столько длится период службы.

Оформление отсрочки по кредиту

Чтобы взять каникулы во время возврата долга, следует собрать документы, которые подтверждают причину финансовой несостоятельности. Банк согласится на отсрочку, только если заемщик докажет, что действительно не имеет возможности возвращать заемные средства. Все подтверждающие документы, в свою очередь, должны быть официальными, а если предоставляются копии, то они обязательно должны быть заверенными. Что именно кредиторы принимают в качестве доказательств неплатежеспособности:

• справку о сумме дохода за последние 2-3 месяца;
• документ, подтверждающий проблемы со здоровьем;
• оригинал или копию трудовой книжки;
• справку из службы занятости;

Если кредит, который заемщик временно не в состоянии выплачивать, был оформлен с участием созаемщика или гарантов выплаты долга, то предоставления тех или иных документов банк может потребовать и от них. Это касается, прежде всего, паспортов и справок о доходе.

На что обращают внимание банки

Каждое заявление на получение кредитного отпуска банки, как правило, рассматривают в индивидуальном порядке. Поэтому, если у должника есть одна из указанных выше причин, то это еще не гарантия того, что он сможет сделать перерыв. Если, например, ему нечем погашать долг из-за сложного и трудноизлечимого заболевания, то в таком случае небольшая отсрочка не решит проблему, поскольку за короткий срок он не сможет повысить свой доход.

Кроме главных причин некредитоспособности, на решение банка о предоставлении отсрочки влияет также история клиента. Если кредитное досье должника содержит сведения о том, что он периодически нарушал условия договоров, то его заявление может быть отклонено. Также финансовые организации всегда обращают внимание на то, есть ли у заемщика долги в других банках. Когда должник хочет сделать перерыв в погашении одного денежного займа, а у него при этом есть еще одно такое же бремя, то банк, как правило, отказывает в отсрочке.

Советы заемщикам:

1. Чтобы избежать проблем, связанных с просрочкой ежемесячного платежа, следует сообщать банку о снижении кредитоспособности сразу, как только такая ситуация возникла. Чем раньше финансовая организация узнает, что заемщик временно не может погашать долг, тем больше шансов на решение вопроса без применения штрафных санкций.

2. Помимо причин финансовой несостоятельности, банки часто учитывают также и то, каким образом должник планирует выйти из кризиса. Поэтому, обращаясь за отсрочкой, желательно рассказать кредитному менеджеру о возможных вариантах решения проблемы отсутствия денежных средств.

3. Когда банк предоставляет клиенту возможность сделать небольшой перерыв в возврате долга, он надеяться получить назад свои денежные средства вместе с процентной прибылью. Но если после окончания действия кредитных каникул должник не продолжит погашать заем, то договор будет расторгнут, а долг взыскан. Следовательно, главная задача заемщика, оформляющего отсрочку – как можно быстрее найти источник дохода.