Досрочное погашение кредита: тонкости и нюансы

Нравится

Многие из нас, получая кредитные средства, рассчитывают вернуть их досрочно. Мотивация такого решения очевидна – досрочное погашение позволяет снизить размер переплаты по кредиту. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньше процентов вам придется заплатить. Для банка же досрочное погашение кредита нежелательно, поскольку оно не позволяет кредитору заработать ожидаемую сумму. Именно поэтому кредитные организации практикуют введение препятствий для досрочного погашения кредитов.

С 2011 года право заемщика погасить кредит досрочно, было зафиксировано на законодательном уровне. Однако это не означает, что погашать взятую в долг сумму можно как угодно и когда угодно. Процесс досрочного погашения кредитов имеет ряд нюансов, с которыми стоит ознакомиться еще до заключения договора о кредите.

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное исполнение кредитных обязательств может быть частичным и полным. Если вы заплатите по кредиту больше, чем предполагает график платежей на указанную дату, но при этом не закроете долг полностью, то это и будет частичное досрочное погашение. В таких случаях вся разница между размером обязательного платежа и фактически оплаченной суммой уходит на погашение основной суммы задолженности. При этом в зависимости от схемы погашения вашего кредита (дифференцированная или аннуитет) снижается либо размер ежемесячного платежа, либо срок пользования кредитом.

Полное досрочное погашение в свою очередь подразумевает полное исполнение кредитных обязательств перед банком. Это означает, что в какой-то момент вы вносите в кассу банка всю сумму оставшегося долга и сумму процентов, начисленных на дату погашения.

На практике это может выглядеть так:

Заемщик доступным ему способом (безналичным переводом, наличными в кассу или терминал) вносит остаток задолженности, а банк затем направляет денежные средства на досрочное погашение в одностороннем порядке. В этом случае заемщику стоит позже прийти в банк и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы обезопаситься от вероятных претензий (по залоговым кредитам необходимо дополнительно пройти процедуру снятия обременения на заложенное имущества);
Заемщик погашает долг, а затем пишет заявление с просьбой закрыть кредит и обращается с этим документом к менеджеру банка. Обратите внимание, что если в соответствии с кредитным договором подача заявления о досрочном погашении обязательна, то в случае отсутствия такого заявления банк не направит деньги на погашение, а будет ежемесячно списывать сумму в размере месячного платежа. В итоге, заемщик может оказаться в крайне неприятной ситуации: деньги на счет закончатся и банк напомнит ему о кредите и просрочке по нему.

Алгоритм досрочного погашения у каждого банка свой и если вы рассчитываете закрыть долг раньше времени, то вам стоит узнать эту информацию заранее. Она может содержаться в кредитном договоре или же об этом можно узнать у сотрудников банка.

Нюансы и тонкости досрочного погашения

Как мы уже говорили, при досрочном погашении кредита заемщиком банк теряет часть прибыли, потому он может устанавливать ряд условий для внесения таких платежей. Ниже самые распространенные из них.

Предупреждение о досрочном погашении

Многие банки требуют, чтобы заемщик уведомил их заранее о своем намерении внести сумму, превышающую размер платежа по графику. В среднем срок уведомления составляет около месяца до даты внесения платежа. Как правило, такое уведомление должно быть письменным. В соответствии с законодательством Российской Федерации уведомление о досрочном погашении должно быть подано должником не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, если более короткий срок не установлен кредитным договором.
О том, как оформлять заявление и кому подавать вы узнаете у сотрудников своего банка.

Комиссия

Законодательство запрещает банкам взимать комиссию за досрочное погашение кредитов. Однако сегодня такой платеж часто завуалирован под плату за перерасчет кредитного графика, что конечно не законно и должно оспариваться заемщиками. Не нужно стесняться жаловаться на недобросовестных кредиторов.

Что еще необходимо учесть, закрывая кредит досрочно?

Для того чтобы не нарушить правила банка в части погашения кредитов важно тщательно изучить кредитный договор. Если банк требует предупреждения о досрочном погашении, то это наверняка будет прописано в вашем договоре. Кроме того, прежде чем закрывать долг, обратитесь в банк с просьбой сообщить вам точную сумму оставшегося долга. Если вы оставите непогашенными несколько копеек, то спустя несколько лет вас может ждать неприятный сюрприз в виде остатка задолженности и набежавших по нему процентов.

После того, как вы перечислите банку сумму, превышающую размер платежа по графику, убедитесь в том, что деньги в полном объеме зачислены туда, куда требуется. Если вы погашали кредит полностью, то возьмите справку об отсутствии долга. Если же это было частичное погашение, то через несколько дней поинтересуйтесь у менеджера остатком долга или возьмите новый график платежей.

Таким образом, становится очевидно, что правом на досрочное погашение займов обладает каждый заемщик, однако пользоваться им следует разумно.