Как лучше покупать новое жилье?

Нравится

С каждым годом цены на недвижимость могут расти, а ваши деньги обесцениваться. Поэтому, если вы решили копить на квартиру, помните, что через несколько лет реальность скорее всего будет отличаться от ожиданий. Сейчас в большинстве случаев недвижимость приобретается не путем единовременной 100% оплаты, а по ипотеке или рассрочке. Так ипотека или рассрочка, что выгоднее?

Рассрочка или ипотека

Рассрочка чаще всего является кредитным продуктом от застройщика, а ипотека – от банка.

Рассрочкой пользуются люди с высоким доходом, часто серым, и возможностью собрать большую сумму в довольно короткий срок. Рассрочку обычно дают на срок до 2-х лет.

Ипотека предполагает более длительный график платежей, поэтому она становится доступной не только людям с высокими доходами, но и со средними.

На современном рынке представлены различные схемы ипотеки и рассрочки. Потребителю часто бывает сложно оценить привлекательность той или иной программы.

Чтобы сделать правильный выбор рассрочка или ипотека, надо учитывать несколько ключевых моментов:

Финансовая схема рассрочки предполагает большой первоначальный взнос (как правило, 30-50%) и повышенную ставку на остаток. В зависимости от срока рассрочки вы можете переплачивать за жилье больше, чем в ипотеке. В целях стимулирования продаж многие застройщики предлагают беспроцентную рассрочку. Но в этом случае процент уже заложен в стоимость квадратного метра жилья.

Рассрочка дается на меньший срок по сравнению с ипотекой, что существенно сужает круг потенциальных клиентов, готовых воспользоваться этим продуктом. Рассрочка платежа обычно дается на два-три года, тогда как ипотеку можно погашать десятилетиями.

Преимуществом ипотеки перед рассрочкой является ее надежность. При выборе застройщика клиенту сложно самостоятельно оценить все риски, связанные со строительством объекта недвижимости (банкротство застройщика, заморозка строительства). Банк же тщательно проверяет всю проектную документацию, а также документы на строительство. Не все застройщики проходят аккредитацию у банков, таким образом отсеиваются ненадежные игроки.

Рассрочку чаще всего можно получить только на новостройки, тогда как ипотека дается как на новостройки, так и на вторичный объект недвижимости, а также на загородную собственность.

Как правило, выплаты ипотечного кредита производятся один раз в месяц фиксированной суммой. Первоначальный взнос для ипотеки может варьироваться от 10 до 90%. Чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее будет ипотека. К тому же вы в любой момент можете погасить кредит досрочно, полностью или частично. Когда заемщик покупает квартиру по классической ипотечной схеме, она сразу переходит в его собственность, оставаясь в залоге у банка. Приобретаемая в рассрочку недвижимость оформляется в собственность заемщика только после того, как вы расплатитесь с девелопером.

Пожалуй, единственное, в чем ипотека уступает рассрочке, – это простота и скорость оформления. Застройщик не будет тщательно проверять Ваше финансовое положение, поэтому рассрочку можно получить за день при наличии денег и паспорта. Для получения ипотеки необходимо подтвердить свою платежеспособность и предоставить банку справки о заработной плате и других возможных источниках доходов, иногда банк может потребовать наличие поручителя.

Ипотека с государственной поддержкой

Учитывая падение доходов россиян и уменьшение роста ипотечного кредитования из-за кризиса, государство предлагает рынку программы ипотечного кредитования с субсидированием.

Сейчас поддержку оказывают семьям с детьми, точнее с двумя и более детьми. Программа нацелена на стимулирование рождаемости в России, поэтому субсидии даются только тем семьям, в которых после 2018 года родился второй или последующий ребенок. Ставка с учетом государственной субсидии по такой программе составляет 6% годовых. Кстати, недавно приняты изменения, которые распространяют эту привлекательную ставку на весь срок кредитования. Ранее только 3-5 лет.

Также уже достаточно давно государство предлагает программы ипотеки для определенных категорий граждан. Такие программы реализуются с участие не только федерального бюджета, но и регионального. На местах принимаются специальные жилищные программы. Такая группа программ нацелена на конкретные категории граждан – молодые семьи и бюджетники, включая учителей и военнослужащих. Молодые семьи, где возраст супругов не старше 35 лет, получают определенную безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Как правило, такая субсидия составляет 35% — если в семье пока нет детей, и 40% — если в семье есть дети. Немаловажный момент – молодая семья должна стоять на учете в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Еще государство предлагает специальную ипотеке для военнослужащих — Военная ипотека. Каждый год военнослужащие получают на свой специальный счет субсидию. Субсидию можно использовать для внесения первоначального взноса при покупке жилья, а в последующем на полную оплату платежей по ипотеке.

При выборе рассрочка или ипотека, нужно помнить, что государственные программы на схемы с рассрочкой не распространяются.

Итак, рассрочка или ипотека?

Можно сказать, что для людей, желающих приобрести квартиру, ипотека является более оптимальным решением, нежели рассрочка. Ежемесячный платеж по ипотеке ниже, т.к. здесь более длительный срок. Более низкий платеж легче обслуживать. Учитывая программы государственной поддержки, ипотека становится еще более доступной.