Реструктуризация кредита. Выгода или новая кабала?

Нравится

Взять кредит намного проще, чем потом его выплатить без проблем. Увы, далеко не все могут похвастать абсолютно «чистой» кредитной историей. Некоторым должникам банк может пойти на уступки – оформить реструктуризацию кредита. Но есть ситуацию, когда банк по закону обязан дать заемщику послабления. Реструктуризацию по правилам государства теперь еще называют Кредитные каникулы.

Реструктуризация кредита — изменение банком условий кредитования обычно в лучшую сторону для заемщика. Например, через увеличение срока кредита или снижение ставки по кредиту, изменения размера платежа или изменения срока его уплаты. Все это делается для облегчения текущей ситуации должника через снижение его ежемесячных платежей.

Кредитные каникулы по закону

Есть два законных основания для кредитных каникул по закону:

1️⃣ По ст.6 или ст.7 Закона 106-ФЗ от 03.04.2020 г. о кредитных каникулах

Кредитные каникулы предоставляются при условии снижения официального дохода за последний месяц более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году.

2️⃣ По ст.6.1-1 Закона о потребительском кредите;

К финансовым трудностям относятся потеря работы или временная утрата трудоспособности, снижение дохода более чем на 30% за два последних месяца, получение инвалидности I или II группы, рождение ребёнка.

В программе есть и условия, при которых права на каникулы нет. Например, если жилье не единственное.

Важно — на Кредитные каникулы по закону можно рассчитывать только, если зарплата официальная.

Выгода есть для обоих сторон кредитной сделки

Кредитору важно, чтобы клиент платил. Пусть даже меньшую сумму. В этом случае банк точно вернет себе не только выданный кредит, но еще и получит с него доход — проценты. Пусть позже, но вернет.

Если кредитор начнет судебную тяжбу, то, конечно, он вернет желаемое (сам долг и проценты он точно получит, и, скорее всего, начисленные вам штрафы и пени тоже), но при этом потратит кучу усилий, т.е. времени своих сотрудников, а, соответственно, и денег, на эту тяжбу. Плюс возникнут иные дополнительные расходы на оценку, на привлечение коллекторов и тп. Эти деньги банку никто не вернет.

А что же заемщик? Заемщик, в свою очередь, получит возможность рассчитаться с долгом по-новому, более комфортному графику платежей. Еще плюс — у заемщика не будет в кредитной истории отражены судебные тяжбы с банком.

А как же без минусов

Минус в том, что платить все равно придется. Но это даже не минус, это просто факт.

За пользование кредитными средствами заемщик платит проценты. Он их все-равно заплатит, но позже.

Но! Если вам снижают платеж на какой-то срок, общая сумма процентов может несколько вырасти по сравнению с первоначальной суммой по графику платежей. Потому что проценты считаются от остатка долга, а долг перестанет уменьшаться. Значит, сумма процентов немного подрастет.

Это плата за более комфортный платеж в трудный для заемщика период жизни и за не испорченную кредитную историю.

Как реструктуризация долга отражается в кредитной истории должника

Информация о наличии реструктуризации в любом случае передается в бюро кредитных историй. Кредит так и будет отмечен как реструктурированный.

Но кредитные каникулы по закону имеют особенность отражения в кредитной истории. Информация об отсутствии платежей по кредиту, которые не уплачены в течение льготного периода, будет исключена. Но данные о наличии льготного периода все-равно войдут в историю.

Кстати, должники могут получить кредитные каникулы дважды. Так указал Верховный суд России.

В одном случае по закону о потребительском кредите, во втором — по закону 106-ФЗ, разрешающему гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть.