Можно ли получить ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Нравится

Стать владельцем собственной жилплощади за собственные большие деньги в состоянии не каждый покупатель. Далеко не каждый. На помощь сейчас приходит ипотека. Но многие россияне сейчас имеют в своем «портфеле» не один кредит. А уж кредитные карты есть почти у каждого.

Вопрос, а даст ли банк еще и ипотечный кредит, если уже есть другие непогашенные кредиты, актуален для многих. Важна ли для банка кредитная нагрузка клиента. Поэтому разбираемся, на что смотрит банк и как оценивает своего будущего клиента.

Оценка заемщика

При подаче заявки на ипотечный кредит любой банк должен оценить возможности клиента.

Только при получении подтверждения о том, что заемщик платежеспособен, банк выносит положительное решение. Обычные потребительские кредиты, а уже тем более кредитные карты, сейчас выдают без дополнительного обеспечение, просто под возможности клиента. Поэтому тут играет роль только платежеспособность. Будет клиент платить или нет.

При получении ипотечного кредита одновременно оформляется залог приобретаемого объекта недвижимости. То есть есть обеспечение. Если появятся проблемы, банк просто обратит взыскание на предмет залога, по-простому, объект продадут и за счет денег от продажи долг будет погашен. Но несмотря на наличие обеспечения, все-равно банк смотрит на платежеспособность заемщика и тут. Опять же, будет платить клиент или нет. Никому не хочется возиться с залогом.

Платежеспособность — это что? Это возможность клиента своевременно и в полном объеме оплачивать долги. Заемщик должен иметь постоянный и стабильный доход. Это и оценивает банк при рассмотрении заявки.

В банках есть нормативные показатели платежеспособности, в частности, коэффициент П/Д (платеж/доход). Он считается просто платеж по кредиту соотносится с доходом заемщика (доходом за вычетом налогов). Среднестатистически в банках этот показатель равен 50%. Так оценивается кредитная нагрузка клиента.

Например, зарплата 100 000 рублей, платеж по кредиту получился 40 000 рублей. 40000/100000=40%. Это ниже норматива, значит, заемщик подходит банку. Подходит по этому критерию, у банков есть разные критерии подходящего заемщика…. Если платеж по кредиту получился 60 000 рублей, т.е. 60000/100000=60%, то такой клиент не соответствует требованиям банка. Кредитная нагрузка у клиента тут избыточна. Ему либо предлагают снизить свои потребности, либо отказываются в кредите.

Как в целом относятся банки к наличию иных незакрытых кредитных обязательств у клиента

А если у клиента несколько кредитных обязательств, как относится к этому банк, куда он пришел за ипотекой? Вопрос, волнующий многих.

Нужно понимать, что при наличии уже имеющихся непогашенных кредитов банк не всегда отказывает в оформлении ипотеки. Тут первоочередно влияет роль платежеспособность клиента. Если его доход позволяет обслуживать несколько кредитов, то нет проблем. Хотя некоторые банки ограничивают количество обслуживаемых кредитов, предлагая клиенту закрыть некоторые обязательства.

Кстати, вы же знаете, как правильно закрывать банковские карты? Нет? Почитайте тут.

Как получить ипотечный кредит при наличии других кредитов. Кредитная нагрузка. Нюансы

Чтобы получить ипотечный кредит при непогашенных кредитных задолженностях, есть несколько основных моментов:

✔️Проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что в бюро кредитных историй по вашим кредитам не числится просрочек. Мало ли банк что-то не передал. Если просрочки есть, погасите до момента обращения в банк и выждите, когда кредитная история обновится (это 2-3 недели). Скрывать все-равно ничего не сможете, ибо вся необходимая информация в любом случае проверяется в бюро кредитных историй.

✔️Сами посчитайте коэффициент П/Д, о котором говорили выше. В файле формата excel соберите все платежи по открытым кредитам и кредитным картам. По кредитным картам считайте, что платеж составляет 10% от лимита. Да-да, от лимита, не важно, сколько вы тратите с карты. Хоть вообще ничего. Есть, конечно, нюанс, что некоторые банки не считают платежи по кредитным картам, если нет трат, кто-то считает только 5% от лимита. Но считайте с запасом, так будете уверены, что пройдете везде. Посчитайте, какой платеж по кредиту будет по ипотечному кредиту, калькуляторы в интернете вам в помощь. Хотя бы примерно. В тот же файл запишите все свои доходы (без налогов). Разделите все платежи по кредитам на сумму доходов. Получилось не более 50%? Если да, спокойно идите в банк. Нет? Подумайте над тем, чтобы закрыть неиспользуемые кредитные карты, а может и даже используемые. Либо подумайте, как показать больше доходов. Например, можно привлечь созаемщика с доходами.

✔️ Если у вас есть доходы из разных источников, соберите везде справки о доходах. Сейчас банки спокойно принимают не только официальные справки 2-НЛФЛ, но и справки свободной формы (по форме банка). Но крайне желательно, чтобы хотя бы минимум дохода был подтвержден официально с налоговыми отчислениями. Это гарантирует банку ваше трудоустройство.

✔️ Если у вас есть какие-то активы (недвижимость, депозиты, акции и тп), соберите документы по ним. Наличие активов плюс в вашу кредитную карму.

При каких обстоятельствах банк может отказать в выдаче ипотечного кредита?

Если у заемщика плохая кредитная история (что это такое, мы писали тут), выбор банков будет мал. Даже при наличии залога банки не любят таких клиентов. Но даже при плохой кредитной истории банк найти можно. Главное, чтобы не было просроченных кредитов, не закрытых на момент обращения за ипотекой.

Ошибки в кредитной истории. Как вернуть себе честное имя?

Кстати, кроме отсутствия просроченных задолженностей и прочих проблем с кредитами, потенциальный заемщик должен иметь хотя бы какую-то кредитную историю. Отсутствие кредитной истории также негативно может сказаться на решении банка. Это потому, что банк не может быть уверен в том, что клиент полностью выплатит все в положенные сроки. Истории то нет. Вы для банка «черный кот в мешке».

Наличие в вашей кредитной истории микрозаймов тоже может негативно отразиться на решение банка. Не любят банки микрофинансовые структуры. А если уж у вас их много или, не дай бог, даже по ним были просрочки, то шансы на ипотечный кредит вообще тают. Банк рассуждает так, если берете много микрозаймов до зарплаты или не можете их обслуживать, как вы будете погашать ипотечный кредит, сумма по которому внушительная и срок не малый.

Снижение суммы кредита или вообще отказ можно получить, если расходы превышают 50% дохода.

Если банк выяснит, что вы его обманули, указав в документах недостоверные данные, получите отказ. И не просто отказ, банк может внести вас в «черный» список.

Подведем итоги

Получить ипотечный кредит при наличии непогашенных кредитов можно, но при соблюдении ряда критериев.