Кредитные карты для «чайников»: важная информация

Знаем, что тема эта оригинальностью не блещет. Но каждый день сталкиваемся с одними и теми же вопросами по поводу кредитных карт и понимаем, что элементарный финансовый ликбез порой просто необходим. Это актуально, учитывая, что у многих людей на руках есть кредитные карты. Кстати, которыми некоторые вообще не пользуются. В статье будет сделана попытка ответить на несколько особенно часто задаваемых вопросов, связанных с кредитными картами.

1. Можно ли кредитные карты использовать в качестве накопительных?

Теоретически вы можете переводить на кредитные карты лишние суммы сверх лимита. Но нужно понимать, что это не дебетовая карта, никто вам за «лишние» на счету деньги платить не будет. Дохода не получите. То есть вашими деньгами просто так будет пользоваться банк. Оно вам зачем?

Для подобных целей лучше завести любую дебетовую карту, где, как правило, вы еще получите какие-то минимальные проценты от банка, типа мини депозита — мелочь, а приятно.

2. С какого момента я становлюсь должником банка?

К нам обращались люди, которые боялись активировать карту из-за опасения, что они сразу же «попадают» на кредит.

В действительности, это так. Ну а для чего вы еще оформляли себе такую карту? На всякий случай же.

Кредит, т.е. долг перед банком, начинает насчитываться с момента снятия денег с кредитки или после оплаты какого-то товара или услуги. В противном случае, карточка лежит у вас до окончания срока ее действия и есть не просит.

Хотя и тут (не использование кредитной карты) есть неприятные моменты, которые выясняются очень некстати. Писали про это тут — Вы заказали в банке карту, но не пользуетесь ей. Есть ли проблемы?

3. Как самостоятельно просчитать сумму месячного платежа?

Говоря откровенно, с точностью до копейки самому рассчитать сумму платежа для погашения по кредитной карте практически нереально, особенно, если вы несколько раз в месяц снимали деньги с карты. Но, в любом случае, вы можете проверить сумму своего текущего платежа в банкомате или в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Там всегда указывается общий долг (или его можно высчитать( и сумма следующего минимального платежа.

Вот, например:

Разница между лимитом в 135000 рублей и остатком 132920,66 и есть общий долг.

А 119,34 рубля это минимальная сумма платежа, которую нужно оплатить до 1 сентября.

4. Кредитные карты. Как минимизировать переплату?

Несколько практических советов. Во-первых, не снимайте наличку с карты в банкоматах — это от 3 до 5% комиссия, т.е. плюс к переплате сразу же.

Причем двойной переплаты: снимаете вы 1000 у.е., например, а кредит перед банком у вас будет 1030 у.е. (3% — комиссия за снятие наличных), то есть все проценты, комиисии и, не дай Бог, штрафы и пени в последующем будут начисляться на сумму 1030 у.е. Несправедливо, но факт!

Большинство магазинов в России принимают банковские карты, при оплате через терминал или онлайн никаких комиссий не будет. Аналогично с оплатой услуг. Правда, порой за перевод денег порой берут комиссию, но тут не зависит кредитная это карта или дебетовая. Тот же Сбербанк любит взимать комиссию за оплату услуг ЖКХ, например.

Во-вторых, старайтесь, по максимуму закрыть долг по карте в льготный период — в разных банках он составляет от 30 до 60 дней. В льготный период, который порой достигает от 50 до 100 дней в  зависимости от банка и карты, вы процентов по кредиту не заплатите вообще. Но важно в льготный период погасить ВЕСЬ долг, а не только минимальный платеж.

В-третьих, старайтесь делать ваш ежемесячный платеж в самом начале установленного срока погашения. Например, если вы должны по условиям договора делать проплату с 5 по 15 число каждого месяца, постарайтесь сделать это именно 5 — ведь проценты начисляются на остаток задолженности.

5. Какие санкции следуют за несвоевременное погашение долга по кредитным картам?

Многие почему-то ошибочно думают, что с такой мелочью как просрочка по кредитной карте, банки связываться не будут. Люди не понимают, что по сути это тот же самый потребительский кредит, который они иногда часами оформляют на покупку телевизора или холодильника непосредственно в магазине.

За несвоевременное погашение кредита, а кредитная карта, как мы выяснили, это обычный кредит, следует начисление пени. Читайте договор, который оформляли при получении кредитной карты, там указано как и сколько банк начисляет штрафных санкций. Кстати, если вы погасите минимальный платеж в срок, то пени будет насчитаны на всю сумму долга. а не только на минимальный платеж.

Не хотим никого пугать, но службы взыскания банков занимаются должниками по кредитным картам с не меньшим энтузиазмом, чем, например, ипотечными. Даже скорее с бОльшим. Кроме того, как уже писали выше, каждый день просрочки идет вам в минус, а пеня, как правило, насчитывается на суммарную задолженность клиента, то есть с каждым днем долг только растет, т.к. проценты по кредитным картам не малые. Мы уж молчим про испорченную кредитную историю.

Ошибки в кредитной истории. Как вернуть себе честное имя?

6. В каких случаях выгодно использовать кредитные карты?

Кредитные карты удобно использовать, когда нужно срочно сделать небольшую покупку, кредит оформлять долго, а карта всегда под рукой. Для покупки в кредит бытовой техники — переплата по кредитной карте, в любом случае, будет меньше, чем по любому из существующих потребительских кредитов. Особенно, если гасить долг до истечении льготного периода.

Если вам срочно нужны деньги, и вы знаете, что эта сумма у будет в вашем распоряжении в самое ближайшее время — тогда вы отдадите долг банку без потерь для вас. Когда элементарно не хватает денег рассчитаться за понравившийся товар прямо на месте.

Во всех остальных случаях лучше прибегнуть к другому способу кредитования. Особенно, если вам нужны целевые деньги, автокредит или тем более ипотечный кредит.

Ипотека. Положительные стороны

В общем, кредитная карта — это удобно и, в некоторых случаях, выгодно, нужно только уметь правильно ею пользоваться!