ТОП-6 уловок банка, из-за которых вклад кажется выгоднее, чем на самом деле

Нравится

Пытаясь привлечь деньги вкладчиков, финансовые организации идут на различные хитрости. Например, предлагают более высокую ставку, чем у конкурентов, либо возможность расторгнуть договор досрочно без штрафов и потери процентов. Но так ли все прекрасно на самом деле, и где искать подвох?

Привлекательная ставка

Доходность по банковскому вкладу выше средней ставки всегда выглядит привлекательно. Ключевой момент таких объявлений в рекламе предлог «до». Например, банк предлагает открыть на год вклад со ставкой до 10%, при том, что средняя составляет 4-5%.

Если внимательно прочитать договор, то окажется, к примеру, что высокая ставка начисляется на последние 1–3 месяца. А до этого доходность по вкладу может составлять всего 1–3%, что даже ниже среднего показателя. Если вкладчик закроет депозит раньше оговоренного договором срока, что его прибыль составить весьма скромную сумму. А если подсчитать итоговую доходность за весь период вклада, то она будет примерно равна как раз средней ставке по банку.

Или другой вариант обмана. Банк предлагает открыть депозит через индивидуальный инвестиционный счет типа А. Обещанная доходность в 19–20% как раз складывается из ставки в 6–7% по вкладу и 13% налогового вычета, который инвестор должен будет потом получить самостоятельно через налоговую службу.

Если у вкладчика нет доходов, облагаемых налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), то «доходность в 13%» он теряет автоматически.

Важно отметить, что страхование вкладов действует только для физических лиц, напрямую заключающих договор с банком. Если вклад будет открыт через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), т.е. через брокера, то под программу страхования вкладов такой счет не попадает.

Возможность досрочного расторжения

Если банк прописывает в договоре возможность досрочного расторжения, то это не всегда выгодно вкладчику. Нередко подобный пункт ведет к изменению годовой ставки в сторону уменьшения. Таким образом, при досрочном расторжении начисленный доход будет пересчитан, и вкладчик получит сумму меньше, чем ожидал.

Автопролонгация вклада

Если вкладчик не забрал депозит по истечении срока, то договор может быть автоматически продлен. Фокус в том, что пролонгация не гарантирует сохранения процентной ставки. Чаще всего в договоре прописано, что банк вправе самостоятельно изменять процентную ставку по вкладу при пролонгации без уведомления клиента.

Таким образом, вкладчик думает, что ему также начисляется 6–7% годовых, как и ранее, но на самом деле ставка может быть всего 3%. Поэтому после истечения срока договора рекомендуется заключать новый, а не продлевать старый.

Неудобное пополнение

Мало открыть банковский вклад, его еще нужно пополнить. Независимо от способа, будь это онлайн перевод или наличными через банк, порой может возникнуть комиссия за перевод.

Вклад может вообще не предусматривать возможность пополнения. Что порой совсем неудобно.

В общем, условия пополнения стоит узнавать заранее.

Кредитная карта в «подарок»

При открытии депозита банк может навязать кредитную карту, например, как обязательное условие либо в подарок. Клиента уговаривают не отказываться, аргументируя это тем, что ею можно не пользоваться.

Расчет на то, что клиент либо будет оплачивать ее обслуживание, либо воспользуется кредитом. Конечно, сейчас почти по всем кредитным картам есть так называемый льготный период, когда проценты не начисляются. Но по статистике лишь небольшой процент заемщиков укладывается в этот льготный период. Плюс присутствуют высокие комиссии за снятие наличных с кредитной карты.

Важно отметить, что даже не используемые, но оформленные карты, приравниваются к действующему кредиту. Их наличие учитывается при оценке кредитной истории человека. И не просто наличие, а в расходы банк будет считать 5-8% от лимита по карте, даже, если вы ею не пользуетесь. То есть ваша кредитная нагрузка будет повышена. И это может стать причиной отказа при обращении в банк за другим кредитом, например, на покупку автомобиля или квартиры.

Вклад в золото

В качестве альтернативы сотрудники банка могут предложить открыть вклад на обезличенном металлическом счете, например, вложиться в золото. Помимо доходности от роста цен на металл возможен и процент по вкладу.

Нужно понимать, что такие вложения не застрахованы государством, в отличие от депозитов. Если банк обанкротится либо потеряет лицензию, вернуть деньги будет практически невозможно. К тому же по металлическим счетам не предусмотрено налоговых льгот.

Вывод: При инвестировании денег в банковские продукты интересуйтесь, участвует ли банк в программе страхования вкладов, что именно за инвестиционный продукт банк предлагает, какие по нему есть риски и внимательно читайте, что подписывайте.