Риски ипотеки. На что обращать внимание перед получением кредита

Нравится

Риски ипотеки. Взяв в банке ипотечный кредит, нужно быть готовыми, что в течение долгого времени придется выплачивать взятую сумму и плюс проценты с этой суммы. Если кредит длительный, а ипотека дело долгое, то обычно банку отдается стоимость квартиры в качестве процентов. А то и больше. Если у вас есть ипотечный кредит, смотрели на свой график платежей, на итоговую графу… Вооот. Это самый большой риск — каждый месяц отдавать существенную сумму своего дохода.

В случае неуплаты займа можно потерять жилье, на покупку которого был взят ипотечный кредит. Это второй риск ипотеки.

Ну а что вы думаете. Если перестанете платить банку, сначала он будет вас убеждать погасить просроченные платежи, потом потребует возврат всего долга. Не «вдохновились»? Банк пойдет в суд и квартиру выставят на торги. Цена будет невыгодной для заемщика.

Да еще и пени. Хоть они и не такие высокие, но начисляются за каждый просроченный день и берутся от всей не выплаченной суммы.

Ставки

В процентной ставке тоже кроются риски ипотеки.

Когда заемщик оформляет ипотечный кредит, то составляется договор, в котором оговаривается, как будут начисляться проценты. Зачастую сейчас это фиксированная ставка, который закрепляется на весь период действия договора, и в процессе действия договора не меняется.

Но все еще существуют кредиты, в которых ставка по его погашению плавающая. Плавающая ставка привязана или к индексу инфляции, или к ставке рефинансирования, которую устанавливает Банк России. Например, в зависимости от инфляции она может падать или наоборот подниматься. А, значит, платеж тоже меняется. При плавающей ставке все надеются на снижение инфляции, но может произойти и другая ситуация. Новый кризис поднимет проценты по кредитованию на еще большую высоту. На сегодняшний день это как игра, кто угадал тот и победил. Как правило, ипотечный кредит берется на долгое время, а прогнозов на будущее никто не дает. А вдруг ставка вырастет серьезно? Это тоже самое, что валютная ипотека…. Ну вы же помните, проблемы с этой ипотекой? СМИ много писали о том, как люди «попали» и не смогли выплачивать многократно увеличвшиеся платежи.

Как мы уже говорили, при плавающей ставке всегда есть риск не справится с платежами, если они вырастут. Последствия просрочки понятны. Торги, реализация квартиры… Это третий существенный риск ипотеки. Другой вопрос, что люди сейчас стали умнее и не ведутся на более низкую ставку в угоду риску. Вы ведь знаете, что плавающая ставка обычно чуть ниже фиксированной. Так клиента заманивают в этот тип кредитования.

Какая ставка выгоднее сказать трудно, особенно в настоящее время, когда на рынке нет никакой стабильности. Тем более у каждого финансового и нструмента есть свои плюсы и минусы. Но, если вы не разбираетесь в финансах, точно не стоит брать плавающую или ей подобную ставку. Это риск, который вы не сможете оценить.

Кстати, даже, если была выбрана фиксированная ставка, есть риски ипотеки. В развитие страны заложено снижение инфляции, и в итоге резкие колебания инфляции вроде побороли. И даже недавно ставки по кредитам снижались. Правда, уже опять все начало расти. Но была же хорошая ситуация. У нас все нестабильно, поэтому всегда идет «волнами». Так вот, в этой хорошей ситуации снижающихся ставок, тоже есть минус. Платить то вам приходится уже оформленный фиксированный кредит по старому договору. По более высокой ставке, чем в текущий момент. Правда, тут есть процедура, которая минимизирует этот риск. Называется рефинансирование ипотеки. Идете в другой банк и подбираете себе более выгодные условия. Берете новый кредит и гасите старый. По крайней мере уже лет 10 это работает при снижающихся ставках.

Рефинансирование кредита. Схема и нюансы

В принципе, когда оформляется ипотека, риск потерять деньги есть всегда. Если заемщик, по какой-то причине (смерти, например) не успел погасить займ, квартира должна перейти наследникам. При наличии наследников, которые обязуются погашать кредит на тех же условиях, кредитный договор переоформляется на них. Порой наследники отказываются от наследства из-за больших долгов наследодателя. Тогда получается, что несмотря на то, что по квартире платился кредит, был выплачен первый взнос, квартира «пропала».

Страхование

При оформлении ипотеки, банк требует обязательного страхования квартиры. Без страховки на квартиру банк обычно не проводит сделку. Особо никакие риски такой вид страхования ни для кого не снижает, но обязателен по закону. Это просто дополнительные расходы, хотя и небольшие.

Возможно, придется дополнительно застраховать и жизнь. Это не обязательный вид страхования, но помогает снизить ставку по ипотеке. Такой вид страхования подразумевает дополнительный платеж один раз в год на довольно большую сумму. Банки часто предлагают свою страховую компанию, которая не всегда самая дешевая. Если заемщик пожелает выбрать самостоятельно страховую компанию, банк в кредите может отказать или повысить ставку по кредиту. Хотя есть уже судебные прецеденты, когда суд решал такие вопросы (страхование на стороне) в пользу заемщика.

Но, кстати, наличие личного страхования снижает риски заемщика. Если не дай что, с заемщиком что-то случится, возможно, страховая компания погасит за него кредит.

В общем, знайте, ипотечное кредитование — это финансовая операция.

Может мы вас напугали? Но риск же благородное дело. Особенно, когда речь идет об улучшении жилищных условий.

Прежде чем войти в ипотеку, изучите все нюансы и постарайтесь оценить свои риски. И идите не в первый попавшийся банк, а выбирайте с оптимальными для вас условиями. Считать нужно не только по кредитной ставке, а по другим расходам, в т.ч. расходам на страхование.