Целевой потребительский кредит: что это, отличия от классической ссуды

Нравится

При оформлении кредита у заемщика обычно есть выбор — взять обычный потребительский кредит, который дается на любые цели, или воспользоваться целевым видом кредита, т.е. направленным на приобретение конкретной цели. Первый вид кредитования является потребительским, или нецелевым. Второй представляет собой целевое кредитование.

Рассмотрим отличия между этими видами кредита, чтобы не переплачивать проценты и не брать на себя лишние финансовые обязательства.

Целевой кредит: особенности, примеры

Оформление кредита обычно не является спонтанным — при визите в банк за займом клиенты обычно знают, куда и на что они потратят заемные средства.

В ряде случаев, когда покупка является крупной и довольно значимой, выгоднее взять именно целевой кредит, то есть, предназначенный для приобретения конкретного товара/услуги. Примером таких займов служит ипотечный кредит и автокредит — в первом случае заемщики приобретают жилье, а во втором — транспортное средство. Банк оформляет залог приобретаемого имущества для обеспечения обязательств заемщика.

Целевое кредитование, в отличие от потребительского, не предусматривает свободное распоряжение средствами, полученными от банка. Если заемщик оформляет ипотеку, он не может полученные средства направить на покупку путевки или обновление гардероба.

Исключение составляют случаи, когда договор предусмотрено приобретение за счет кредитных средств дополнительных услуг, которые все же связаны с самим кредитом. К числу таких услуг, например, относится договор КАСКО по автокредиту или страхование предмета залога — по ипотеке.

Чтобы избежать случаев обмана со стороны клиентов, зачастую при выдаче целевого займа банк сам направляет средства заемщика по назначению, путем безакцептного списания со счета клиента. В иной ситуации сразу после выдачи кредита и расходовании полученных средств клиент обязан предоставить банку все документы, подтверждающие использование кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Накладывание определенных условий и ограничений на кредит привлекает не всех потенциальных заемщиков. Но такой вид кредитования пользуется спросом за счет выгодных процентов: ставки по целевым кредитам, тем более с обеспечением, обычно ниже, чем по потребительскому кредиту. Например, оформление автокредита, даже с учетом полного КАСКО, порой в разы дешевле, чем покупка машины с помощью кредитной карты или при получении лимита по обычному кредитному договору.

Потребительский кредит: в чем его отличия от целевого займа?

Основное преимущество потребительского кредитования в том, что при получении этого займа клиент не должен «отчитываться» перед банком, куда он потратил средства. Достаточно просто дождаться, пока банк одобрит заявку, подписать документы при выдаче кредита, а затем получить всю сумму, потратив ее на любые свои нужды.

В плане бюрократических тонкостей такой вид кредита более удобный, чем целевой.

Кредитная карта, кстати, это тоже разновидность такого нецелевого кредитования. Да еще и лимит восполняемый.

Но у таких кредитов есть и недостатки, среди которых самым значимым являются высокие проценты.

Рассмотрим минусы ни плюсы нецелевого кредита а примере ипотечного кредита:

Приобретение жилья с использованием средств потребительского кредита много дороже, чем при оформлении жилищной ссуды. Да и срок кредита, как правило, тут ниже, чем в ипотечном кредите, а, значит, платеж по кредиту будет больше.

Но есть и плюс — не всем клиентам одобряют целевой ипотечный займ: как правило, этот договор требует больше документов и времени на рассмотрения заявки. Здесь у потребительского кредита прослеживается преимущество над целевым: в ряде случаев для оформления обычной ссуды требуется только паспорт. К тому же, в большинстве банков такой вид кредита доступен к оформлению в режиме онлайн, т.е. можно взять быстро, а для ипотечного кредита или автокредита необходимость посещения офиса является обязательным условием получения кредита.

Брать ли целевой займ в банке или оформить потребительский кредит, каждый должен решить самостоятельно. И тот, и другой вид кредитования уместен в конкретной ситуации больше, чем другой.