Что изменится в кошельке россиян в декабре 2022 года
Есть старая шутка: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». И иногда даже говорят, что правильно живет тот, у кого нет долгов. Но и не брать кредиты в наше время уже тоже невозможно: нелепо ведь, например, три года копить и жить без машины, если на ней можно ездить уже завтра. Тем более, что многие из нас делают карьеру, и заранее известно, что через пять лет-то мы точно сможем себе позволить и машину, и квартиру. А жить хочется уже сейчас. И в какой-то момент кредитов становится несколько: ипотека, автокредит, бытовая техника, отпуск, кредитная карта…
Как не попасть в штрафники с кредитной картой
А потом случается кризис. В этом нет ничьей вины – это неизбежно, и это невозможно предугадать. И зарплату не прибавили. А потом еще и задержали. Чтобы заплатить по кредиту, взял другой поменьше: все наладится, отдам. Но не наладилось. Потом одна просрочка, другая, пошли штрафы и пени… и жизнь незаметно, помаленьку, превращается в какой-то мрак.
Подобная ситуация не уникальна – но, к счастью, зачастую не так уж страшна. Главное – подойти к ней спокойно и взвешенно: не учли все риски в прошлый раз – учтем в этот, безвыходных положений не бывает.
Первое: ничего «само собой» не наладится. Надежда на скорый рост доходов нас уже однажды подвела. И то, что случилось один раз, может повториться. Доходы могут снизиться еще сильнее, и последствия могут оказаться гораздо серьезнее. Надеяться «на авось» в такой ситуации просто преступно по отношению к себе и близким.
Второе: ни в коем случае не затягивать. Если лучше не становится, то и выбираться в дальнейшем будет труднее. Наоборот, если вдруг появилось какое-то улучшение – это самое время раз и навсегда привести денежные дела в порядок.
Решение просто, хотя и в какой-то степени парадоксально: для этого нужно взять еще один кредит. Сделать перекредитование.
Но не в придачу к существующим, а наоборот, чтобы все их закрыть. И платежи по этому кредиту должны быть посильными в любом случае, с учетом всех рисков.
Как это сделать? Есть азбучная истина: кредит под залог всегда дешевле, чем кредит без залога. А чем надежней залог, тем проще под него получить кредит и тем на лучших условиях его можно получить. То есть оптимальным залогом для нового кредита является недвижимость, жилье.
И чем больше срок кредита, тем меньше текущий платеж. Таким образом, вывод очевиден: наш вариант – рефинансирование потребительских кредитов под залог жилья. Вполне вероятно, что в итоге ставка по кредиту на ту же сумму уменьшится в полтора-два раза. Прежде всего, разумеется, необходимо закрыть кредитные карты, долг по которым копится незаметно, а проценты порой неимоверны.
Перекредитование потребительских кредитов позволит сразу резко снизить текущие платежи, вернуться к нормальной жизни. И, например, заняться поиском лучшей работы – ведь человек, постоянно зависящий от кредитов, не может себе позволить даже небольшого разрыва в поступлении зарплаты, то есть оказывается фактически на положении крепостного.
Однако что же делать, если жилье уже в залоге? Решение тоже есть – перекредитование ипотеки. Сегодня перекредитование ипотеки позволяет существенно снизить ставку. Это позволит снизить платеж и сэкономить на процентах. А еще увеличение срока по новому кредиту может снизить платеж. А если этим же кредитом погасить остальные, не ипотечные кредиты (а сейчас так можно), то и средняя ставка по всем кредитам окажется ниже.
Да, знающие люди вам скажут: увеличивая срок вы увеличиваете и общую сумму процентов, которую вы отдадите банку. Но порой для нас важнее не считать будущие затраты, а вырваться из текущей проблемной ситуации. Если жизнь не наладится, такой вариант остается практически единственным. А если наладится, то ведь ничто не мешает начать гасить этот кредит досрочно – и переплатить даже меньше, чем пришлось бы по старому кредиту?
Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?
И, повторим: главное, когда ситуация улучшится – не расслабляться, и уж ни в коем случае не брать новых кредитов, пока не удастся окончательно разобраться с имеющимся.
Говорят, что «умный учится на чужих ошибках, а дурак – на своих». Но это неправда: хотя бы раз в жизни ошибается любой. И умен не тот, кто не делает ошибок, а тот, кто умеет их исправлять, и, главное – не повторяет.
Related posts
Комментарии: