Продажа недвижимости по доверенности
Центральный Банк России собирается ужесточить требования к ипотечным кредитам. Вполне возможно, что скоро ипотека с низким первоначальным взносом будет недоступна.
В конце января 2018 года Банк России собирается повысить коэффициенты риска при расчете достаточности капитала по ипотечным кредитам с первым взносом до 20%. Изменения в нормативные акты главного банка страны уже утверждены.
Доля ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом растет, таких кредитов по статистике выдается почти 30% от общего объема ипотеки. Хотя не так давно, доля не превышала и 10%.
Считается, что, если заемщик внес за жилье небольшой первоначальный взнос за счет собственных денег, то у него намного меньше мотивации ответственно относиться к выплатам по кредиту. Такие кредиты, как правило, по статистике имеют бОльшую долю просрочки. Таким образом, ипотека с низким первоначальным взносом считается высокорискованной для кредитора.
Естественно, Банк России решил минимизировать подобные риски для банковской системы в целом. Но директивно запрещать выдавать такие кредиты не решился, а ограничил мотивацию банков их предоставлять.
В банковской системе есть определенные нормативы, по которым каждый банк отчитывается перед Центральный банком. За несоблюдение некоторых нормативов у банка могут забрать лицензию. Основным банковским нормативом является норматив достаточности капитала банка. За счет капитала банка компенсируются финансовые потери. Если норматив достаточности капитала меньше нормы, это означает, что капитала банка будет не достаточно для того, чтобы покрыть возможные убытки, и банку придется это делать уже за счет своих клиентов. А этого Центральный банк обычно не допускает.
Каждый выданный кредит тем или иным образом отражается на капитале банке, «уменьшая» его. Чем рискованнее кредит, тем он больше «снижает» капитал банка. Теперь и кредиты с низким первоначальным взносом будут считаться высокорискованными и серьезно отражаться на капитале банка.
Центральный банк России установил для ипотеки с низким взносом высокие коэффициенты риска. По вновь выдаваемым ипотечным ссудам с первоначальным взносом менее 20% будет установлен коэффициент 150%, а менее 10% — 300%. Такие высокие высокие коэффициенты риска мотивируют банки отказаться от выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом.
Related posts
Прчему то не учитывается категория граждан берущих ипотеку: молодежь,молодые семьи, граждане у которых не особенно высокий доход.Внося первоначальный взнос 10-15%, который, как правило, тоже берется в банках в качестве потребительского кредита,чем больше процент первоначального взноса,тем больше кредит. И заемщик,получая ипотеку вынужден платить еще потребительский кредит. Таким образом,высокий коэффициент риска составляют имено те кредиты,которые берутся с более высокой ставкой первоначального взноса. Так как заемщик оплачивает два кредита ипотечный и потребительский — с более высокой ставкой,увеличивается риск попасть в проблемную задолженность. Но в то же время, у Банка возрастают возможности отобрать квартиру, которая находится в залоге. Если бы первоначальный взнос был бы минимальным,то заемщик оплачивал только один ипотечный кредит с более низкой ставкой и риск попасть в проблемную задолженность минимизировался. Также минимизировалась вощможность у банка отобрать заложенную квартиру,что естественно не выгодно банкам. Таким образом,увеличивая ставку первоначального взноса, банки, под лозунгом «высокого коэффициента риска» получают проценты по ипотеке,проценты по потребительскому кредиту,а затем реализовывая заложенное имущество,как правило оплаченное, получить еще доход,выгоняя людей на улицу.