Почему банки отказали 60% заемщиков

Нравится

Банки отказали 60% россиян в выдаче кредитов, пишет НБКИ.

Банки считают, что сейчас рискованное время при том, что доступность кредитов вроде бы повышается. Ставки то все ниже. А вот долговая нагрузка все выше.

В чем видят риск банки — в первую очередь, в доходах россиян. Они не растут в отличие от закредитованности граждан. Вторая проблема — это как раз закредитованность. Практически каждый работоспособный россиянин имеет кредит, а многие уже и несколько кредитов.

Проблему в закредитованности видит и Центробанк, который разными, можно сказать рекомендательными, способами ограничивал активность банков по выдаче потребительских кредитов.

В первую очередь, конечно, ограничения касаются потребительских кредитов и всякого вида займов, выдаваемых подконтрольными ЦБ структурами. Поэтому ПОКА у потребительских кредитов самый высокий процент отказов. В отличие от ипотеки.

Но и ипотека вызывает обеспокоенность. Снижением размера первоначального взноса, наличием у ипотечных заемщиков других кредитов, т.е. опять же закредитованность. Скорее всего, в этом году мы увидим увеличением доли отказов и по ипотеке.

Как сейчас банки ограничивают выдачи

На решение банка сейчас влияет показатель предельной долговой нагрузки (ПДН).

Чем больше кредитная нагрузка у потенциального заемщика ниже, тем выше вероятность отказа.

Нет, Центральный банк не запретил своим «подопечным» выдавать такие кредиты. Но указал им — хотите рисковать, кладите больше денег в резерв. Получается, что банки, выдавая один такой рискованный кредит, «выдают» два, а то и три кредита. Откладывая разницу в резерв, замораживая свои возможности.

Как заранее оценить свой ПДН

Собираете все свои кредиты и займы, суммируете ежемесячные платежи по ним и делите на сумму своих месячных доходов. Да, чтобы получить число в процентах (а банк считает в процентах), умножьте полученное на 100%.

Если у вас получилось меньше 50%, то в целом не плохо. Шанс есть. Чем больше результат, тем меньше шансы.

Да, и не забудьте приплюсовать кредитные карты. Даже, если вы их не используете, но они у вас есть, приплюсуйте к платежам примерно 10% от общего лимита по карте. Именно так считают банки. По кредитной карте вы же в любое время можете использовать деньги. Вот так эта ваша возможность снижает шансы по другим вашим возможностям. Так что проверьте, может у вас «болтаются» какие ненужные карты… Стоит их закрыть. Не положить в ящик, а закрыть. Т.е. пойти в банк и закрыть карточный счет.

Говорят, что банки будут использовать и кредитный рейтинг, который считают бюро кредитных историй. Но пока это скорее добрая воля банка. Обычно банки сами смотрят вашу кредитную историю и оценивают ее. Кредитный рейтинг учитывает не только наличие у вас кредитов и займов, но и то, как вы исполняете свои обязательства по ним. Чем безответственнее, тем рейтинг ниже.

Проверить свой кредитный рейтинг перед обращением за кредитом или займом обязательно стоит. Сделать это просто. Зайдите на сайты самых крупных бюро кредитных историй и проверьте. Там же можно спросить бесплатно свой кредитный отчет. Самые крупные БКИ — это НБКИ, Эквифакс и ОКБ.

Кстати, НБКИ выявил зависимость между размером кредита и кредитным рейтингом (КР).

Для займов до 30 тысяч рублей вероятность одобрения для заемщиков с минимальным КР (меньше 350 баллов) в 3,6 раз ниже, чем для заемщиков с максимальным КР (более 800 баллов).

Для кредитов на сумму 30-100 тысяч рублей отличие уже составляет 12 раз, для кредитов на сумму 100-300 тысяч рублей — 39,3 раза.